사망보험금 연금전환 제도가 본격화됩니다. 금융당국과 5개 생보사가 준비 중인 사망보험금 유동화로 55세부터 사망보험금을 연금처럼 당겨 받는 선택지가 열립니다. 사망보험금 연금전환 관련하여 10월부터 상품출시가 예정되어 있으며, 먼저 ‘연 지급형(12개월치 일시 지급)’이 나오고 이후 ‘월 지급형’이 순차 적용됩니다. 소비자 보호(개별 통지·철회/취소권)와 세제(일부 비과세 수령 가능)도 준비되고 있습니다.
개시 연령
만 55세부터 신청
유동화 비율
사망보험금의 최대 90% 내 선택
수령 기간
연 단위(최소 2년 이상)
지급 방식
2025.10 연 지급형 → 2026초 월 지급형
사망보험금 연금전환: 뭐가 달라지나
종신보험의 사망보험금을 생전 소득처럼 나눠 받는 구조입니다. 기존 65세에서 55세로 확대되어 은퇴와 국민연금 사이의 소득 공백을 메우는 보완 수단으로 설계됐습니다. 대상 계약은 대략 75만 9천건(약 35.4조원)으로 추정됩니다.
사망보험금 유동화: 핵심 요건 체크
- 연령: 신청 시 만 55세 이상
- 상품: 금리 확정형 종신보험, 사망보험금 9억원 이하
- 납입: 계약·납입 각 10년 이상 & 완납
- 기타: 계약자=피보험자, 월 적립식, 신청 시 계약대출 잔액 없음
위 요건을 충족하면 보험사 영업점에서 대면 신청(초기 단계) 후 시뮬레이션 자료(기간·비율별 지급금 비교)를 제공받게 됩니다.
사망보험금 연금전환 10월부터 상품출시: 타임라인
2025년 10월 한화·삼성·교보·신한라이프·KB라이프 등 5개사가 연 지급형을 먼저 출시하고, 전산 개발이 완료되는 내년 초부터 월 지급형도 순차 도입됩니다. 각 사는 유동화 대상자에게 문자/카톡으로 개별 통지할 예정입니다.
사망보험금 연금전환: 절차 한눈에
- 자격 확인 — 위 요건(연령·완납·상품유형·대출 無 등) 확인
- 상담·시뮬레이션 — 유동화 비율(최대 90%)·수령기간(연 단위, 최소 2년) 선택
- 신청 — 초기에는 대면 접수 중심, 추후 비대면 확대 예정
- 개시 — ‘연 지급형’ 또는 ‘월 지급형’으로 수령 시작(연→월 전환 가능)
유동화 지급금 총액은 납입보험료의 100% 초과가 원칙입니다(100% 미만 조건은 설정 불가).
사망보험금 연금 선지급(=연 지급형) vs 월 지급형
연 지급형(연 1회, 12개월분 일시 수령)
- 2025년 10월 우선 출시, 이후 월 지급형 도입 전까지 기본 옵션
- 연금 12개월치를 한 번에 받아 유동성(목돈) 확보에 유리
월 지급형(매월 분할)
- 전산 개발 완료 후 내년 초부터 순차 적용
- 연 지급형으로 시작해도, 향후 월 지급형 전환 가능
두 방식 모두 유동화 비율(최대 90%)과 기간(연 단위, 최소 2년)을 소비자가 선택합니다.
예시로 보는 지급 이미지
사망보험금 1억원, 55세 시작, 20년 수령, 70% 유동화를 가정하면 월 약 14만원 수령, 사망보험금 3천만원 잔존 사례가 소개되었습니다(예시는 가입연령·예정이율·유동화 시점에 따라 달라짐).
주의할 점(중요)
- 총수령액이 보장 사망보험금보다 적을 수 있음 — 유동화로 받는 금액은 ‘사망보험금’이 아닌 유동화 시점의 해약환급금 성격이 반영되어, 합산 총액이 원래의 사망보험금보다 작아질 수 있습니다.
- 세제 — 당국 자료 기준, 최소 본인이 납입한 월 보험료를 상회하는 금액은 비과세로 수령 가능한 것으로 안내됩니다. 다만 개인 상황·상품에 따라 달라질 수 있으니 실제 가입 전 반드시 최신 공시·안내를 확인하세요.
- 소비자 보호 — 초기에는 대면 접수만, 철회권(수령일 15일·신청일 30일 중 먼저), 취소권(중요내용 미설명 시 3개월) 보장.
자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 누가 먼저 시작하나요?
2025년 10월, 한화·삼성·교보·신한라이프·KB라이프가 ‘연 지급형’을 우선 출시합니다.
Q2. 얼마까지 유동화하나요?
사망보험금의 최대 90%까지, 기간은 연 단위(최소 2년)로 선택합니다.
Q3. 개별 통지는 언제 받나요?
10월 중 대상 계약자에게 문자/카톡으로 안내가 시작됩니다(이후 정기 통지).
Q4. 연 지급형으로 시작했는데 월 지급형으로 바꿀 수 있나요?
가능합니다. 전산 개발 이후 순차적으로 월 지급형 전환이 지원됩니다.
Q5. 비과세는 모두에게 적용되나요?
정부·당국 자료는 ‘최소 본인이 납입한 월 보험료를 상회하는 금액을 비과세로 수령 가능’이라고 안내합니다. 다만 개인별 상품 구조·수령 방식에 따라 달라질 수 있으니 가입 전 반드시 최신 안내문을 확인하세요.
※ 본 글은 공개된 정부·금융당국 자료를 바탕으로 정리한 일반 정보입니다. 실제 가입·전환은 각 보험사 안내와 최신 공시를 우선합니다.